札幌住まいのFP相談窓口  > お役立ち情報  > 住宅ローンは本当に短期間で返済すべきなのか?

住宅ローンは本当に短期間で返済すべきなのか?

From:新松尊英@札幌住まいのFP相談窓口

OPP_0001rr00

 

「住宅ローンを借りるなら、できるだけ

頭金を入れた方が良いと聞いたことがある

のですが、どう思いますか??」

 

このようにお客様から受ける質問のうち、

3割が住宅ローンに関する内容です。

 

ちなみに、上記の質問については、

下記の記事にて回答をしていますので、

まだ見ていない方は参考にしてくださいね。

 

https://fp-sapporo.com/topic/atamakintakusan/

 

最近では、住宅ローンに関する様々な本や、

インターネットの記事が溢れています。

 

短期間で返済

 

情報がたくさんあるというのは、嬉しい

ことなのですが、一方であり過ぎると、

「何が正解なのかわからない!」という

状況に陥ってしまうデメリットもあります。

 

「色々と調べてみたのですが・・・

結局、正解がわかりませんでした・・・泣」

 

住宅ローンに関わらず、このような経験を

したことがある方は結構多いはずです。

 

その為、本物の情報を取捨選択しなければ

なりませんね。

 

今回は、質問されることの多い 

『住宅ローンは、できるだけ短い期間で

組んだ方が良いのですか?』

について私の考えをお答えします。

 

 

住宅ローンは、できるだけ短い期間で

組んだ方が良いのですか?

 

結論から言うと、これは間違いです。

 

銀行から住宅ローンを借りる契約をする際、

『返済期間』というものを設定することが

できます。

 

返済期間とは、

『何年で住宅ローンを返していくか?』

という期間のこと。

 

一般的には、『最長35年』ですが、

最近では、さらに長い期間で組むことが

できる銀行もあります。

 

しかし、期間が長くなれば長くなる程、

かかる利息が多くなってしまうため、

 

35年で借りるよりも30年、25年などの

短い期間で借りるべきだという専門家が

いるのですね。

 

この専門家がいうこともわかりますが、

最初に住宅ローンを組む期間としては

できるだけ長い期間に設定するべきです。

 

これは、間違いありません。

その理由は、2つあります。

 

 

1.変更手続きの簡単さ

 

新居で生活してみると、思ってもみない

出費が出てくる可能性があります。

 

例えば、

・思っていたよりも、光熱費がかかる

・今までよりも、ガソリン代が増えた

・近隣のスーパーが高くて、食費が増えた

こんなことが起こる可能性があります。

 

その為、最初から無理をする返済計画で

いると、生活していくのが大変になる

可能性があります。

 

3,000万円を金利1.60%の全期間固定金利

で借りるとしたら、

 

35年返済なら、月々93,331円ですが、

25年返済だと、月々121,395円!

 

月々に返済する負担が全然違いますね。

 

もちろん、トータルで返済する金額は

短い期間で借りた方が低くはなりますが、

返済ができてこそですから注意が必要です。

 

25年で返済しようとしていたけど・・・

返済額が多くて、家計が厳しい・・・

やっぱり35年返済に変更したい・・・」

 

このように思う方は、意外と多いのです。

 

しかし、この「短い期間を長くする」

変更手続きはとても大変で、最悪の場合、

できない可能性すらあります。

 

審査を再度しなければならず、諸費用も

色々とかかってきますからね。

 

その一方で、

 

35年で借りていたけど、家計に余裕が

あるから30年で返してしまおう!」

という変更手続きはとても簡単なのです。

 

この場合、

 

『繰り上げ返済』という手続きをすれば

簡単に期間を短くすることができます。

 

繰り上げ返済とは、例えば100万円余裕が

できた時に、それを毎月の返済とは別に、

銀行に返してしまうことを言います。

 

これをすることで、当初100万円にかかる

はずだった利息を払う必要がなくなります。

 

そして、支払った100万円分、返済期間を

短縮することができるのです。

 

毎月の返済額が仮に5万円だったとしたら、

100万円÷5万円=20か月分』

短縮することができます。

 

繰り上げ返済は、審査の必要もありません。

 

お金を持って、銀行の窓口に行くだけ、

手数料もかからないのが今は一般的です。

 

ちなみに、繰り上げ返済は何も100万円

ないとできない訳ではありません。

 

ひと月分の返済金額以上からすることが

可能な銀行が多数です!

※フラット35はできません

 

・・・・・・

 

「短い期間→長い期間へ」×

「長い期間→短い期間へ」◎

 

手続きのしやすさは、天と地ほどの差が

ありますから、後々柔軟に対応できる方を

選んでおくべきですね。

 

 

2.団体信用生命保険の存在

 

住宅ローンを利用する際には、ほとんどの

場合、団体信用生命保険という保険に加入

しなければなりません。

 

この保険は、住宅ローンを組んだ後に、

借りた人が亡くなったり、契約によっては

ガンになった場合等に、残りの住宅ローン

がチャラになるという保険です。

 

あなたがもし、3,000万円のローンを組み、

家を購入した後に亡くなってしまった場合、

団体信用生命保険に加入していれば

ローン残高が0円になります。

 

さて、このことを踏まえて・・・

 

もし、あなたが現在、40歳だとして

A25年でローンを組む(65歳で返済)

B35年でローンを組む(75歳で返済)

その時、どちらの選択をしますか?

 

確かに、満期まで返済を続ける前提だと、

Aの方が支払う総額は少なくなります。

 

しかし、もしも66歳のタイミングで

亡くなってしまった、またはガンになって

しまったと考えたら・・・

 

Aの場合、すでに支払いを終えている為、

関係ありません。

 

しかし、Bの場合ならその後の返済は、

団体信用生命保険が適用され、住宅ローン

がチャラになります。

 

そうなると、総支払金額はBの方が

少ないことになるのです。

 

これは、未来のことなので不確定なこと

ではあるのですが・・・

 

住宅ローンを借りることは、大きな金額の

生命保険をかけるのと同じ意味を持ちます。

 

25年で借りれば25年の生命保険ですが、

35年なら35年分の生命保険になります。

 

この点も含めると、短い期間で借りるのが

絶対ではないと理解できますよね。

 

※団体信用生命保険の保障内容によって

残りの住宅ローンがチャラになる条件は

異なる為、注意しましょう。

 

・・・・・・

 

この2つの理由から、当初借りる際には

必ず最長期間で融資を受けることを

オススメしています。

 

家計の状況や貯蓄額、年齢、連帯債務に

するかしないか?などの要素によって、

多少、差異はあります。

 

ただ、ベースの考えとしては、こちらを

参考にして頂いて間違いありません。

 

 

*******************

【”失敗しない住宅購入”無料メルマガ】

まだ登録していない人は、こちらから!

https://fp-sapporo.com/mail/

 

家は欲しい!でも…お金が心配なあなたへ

【あんしんマイホーム資金計画サービス】

詳細ヒアリング、予算診断結果のご説明、

2回の面談を含め5,000円にて行います。

詳しくは・・・

https://fp-sapporo.com/myhome/

********************