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貯金ゼロでマイホームを買おう?

From:新松尊英@札幌住まいのFP相談窓口

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あなたはいくら貯金がありますか?

 

当事務所に相談に来ていただく方でも

家計の状況は人によって様々です。

 

1,000万円以上ある人、

100万円以上の人、

10万円以上はあるという人。

 

そしてなかなかお金を貯めることができず、

貯金がほぼない、具体的には10万円以下

という方もいらっしゃいます。

 

結婚したばかりで結婚式や車を買うために

お金を使い、一時的に貯金がなくなって

しまいましたという家庭もあります。

 

その状況次第ですから、一概に

「貯金がないのはダメですよ!」

とも言えません。

 

とはいえ貯金(運用なども含めて資産)は

あるに越したことはないと思います。

 

特にこれからマイホームを買う予定なら、

 

頭金として現金を使ったり、

家具・家電を買うためだったり、

予測不能な支出があった場合に備えて、

 

貯金をしっかりしてから、

家を買った方が安心ではあります。

 

多くのファイナンシャルプランナーや、

住宅雑誌などのお金の質問コーナーでは、

 

「マイホームを買うなら・・・

しっかりお金を貯めてから買いましょう!」

 

と発言、記載されています。

 

これについては、

「まぁ当然…」というか、

「ごく一般的な回答」ですよね。

 

不特定多数の方へのアドバイスとしては

決して間違っていません。

 

しかし、必ずしも貯金がない人に対して

「お金を貯めてから家を買いましょう」

がベストなアドバイスかといえば・・・

 

それは、“違う”と思います。

 

 

貯金ゼロでの住宅購入

 

私は今、貯金が“ほぼできていない”家族の

マイホーム購入のお手伝いをしています。

 

貯金が「ほぼ0円」に近く、

毎月のお給料を、毎月の生活費などに

使いきっている状態です。

 

FPではなくとも、貯金ゼロのそんな状況で

住宅ローンを借りて家を買うことに対し、

 

「それって危険じゃないの?」

「しっかり頭金を100万円くらい貯めて、

それから家を買っても遅くはないのでは?」

 

このように思う方も多いと思います。

 

これはおっしゃる通りですし、

それができるならそうした方が

良いのかもしれません。

 

しかし、

 

 

現在の家計ではそれができない

 

実は、なかなかそれができません。

 

「貯金をしてから家を建てる」は

あくまでも理想論です。

 

例えば、世帯収入450万円の家庭の場合。

 

会社からの家賃補助がなく、

賃貸アパートに毎月7万円の

家賃を払っている状況の中、

 

生活費を切り詰め、やりくりしながら、

貯金を100万円するのはとても大変です。

 

1年後のマイホーム購入を目標に、

1年間で100万円貯めようとする場合、

 

毎月70,000円の住居費を払いつつ、

毎月83,000円(100万円÷12ヶ月)の

貯金をするのは、かなりキツいと思います。

 

下手をすれば、貯金をするのに2年以上、

または3年以上かかってしまう可能性すら

ありますね。

 

タラレバですが、その期間に、

金利が上がってしまったり、

土地や建築費が上がってしまったら、

 

せっかく貯めた100万円の意味が

0になってしまう可能性すらあります。

 

それであれば、

 

今の家賃と同じ「毎月7万円」の

返済になる住宅ローンを組み、

 

マイホームを購入してから貯金をする方が

よりスピーディーに、より多くの金額を

貯めることができる場合もあるのです。

 

無駄な家賃を払うことがなくなりますから。

 

現実問題として、

「お金を貯めた方が良いのはわかっている」

けれども、

 

「貯めたくても、貯めれる状況ではない」

という家庭もあるわけで、

 

そういった場合は、

「家を買ってから貯金をしましょう」

という選択肢もアリなわけです。

 

 

貯金0で買っても良い条件

 

しかし、すべての家庭が貯金ゼロの状態で

マイホーム購入に踏み切っても大丈夫、

 

または踏み切った方が良いかといえば、

やはりそうではないんですね。

 

簡単にいうと、

「家を建てた後の方が、明らかに、

お金を貯められる見込みがある家庭」

に限られます。

 

具体的には、

 

・携帯電話などの通信費の見直し

・保険料の削減が見込める

・パート→正社員みたいな奥様の働き方

 が変更可能な見込みがある

・奨学金やカーローンの支払いが終わる

 

明らかに今後、家計改善が見込める場合、

貯金0円状態でもマイホーム購入に

踏み切ってもよいと思いますし、

 

今お手伝いしているご家族もその条件に

当てはまっているので、

 

あえてマイホームを購入してしまった方が

良いですよとアドバイスしたのです。

 

 

攻めの解決

 

「しっかりとお金を貯めてから、

マイホームを買った方が良いですよ」

 

これは一見、的を得たアドバイスに

聞こえるのですが、

 

「ではどうやって貯めるの?」

「生活費、削ってカツカツなんですけど…」

と聞かれた場合、なんと答えるでしょう?

 

「いや、もっと頑張って生活費を削る…」

 

これは解決しているようで、全く解決に

至らないだろうと個人的には思います。

 

「それができれば苦労しないよ…」

となるのがオチで、

 

「頑張る!」などの

精神論だけでは解決できません。

 

「住宅ローンを借りてマイホームを購入し、

マイホーム購入目的以外の貯金ができる!」

 

一見するとリスクが大きい選択に思える、

『攻めの解決方法』ですが、

 

この家庭においては、それがベストな

選択だったと思いますし、実際に今、

毎月の貯金ができるようになっています。

 

 

・・・・・・

 

今回のお役立ち情報で伝えたいのは、

 

「貯金があるから家を買っても大丈夫!」

というわけでもなければ、

 

「貯金がないから家を買ってはいけない」

とうわけでもないということです。

 

仮に100万円以上の貯金があったとしても、

今後の生活設計をシミュレーションした時、

 

買うべきではない人には正直に

「今、買うべきではありません」

とアドバイスしていますし、

 

今回の事例のような逆のケースも

あるわけです。

 

何度もいいますが、

「貯金ゼロで家を買ってOKですよ!」

ということではありませんからね。

 

場合によって、

「貯金をしてから家を買おう!」よりも、

 

「家を買ってから、貯金をしましょう!」

この方が良いこともあるということです。

 

そこは注意してください。

 

 

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