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住宅ローン手続きで絶対にやってはいけない事

From:新松尊英@札幌住まいのFP相談窓口

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今日、お話しすることは住宅ローンを

借りて家を購入する上で非常に大切な

内容になっています。

 

タイトルにもあるように

『絶対に』やってはいけないこと

になりますので注意してくださいね。

 

さて、結論から言いましょう。

絶対にやってはいけない事とは・・・

 

 

団体信用生命保険の告知義務違反

 

これです。

 

このお役立ち情報では耳にタコができる程、

団体信用生命保険の重要性をお伝えして

きました。

 

団体信用生命保険(団信)とは、

住宅ローンを組んだ人に「もしも」の事が

起きた時、住宅ローンがチャラになる

『ほぼ強制加入の生命保険』です。

 

保障内容は銀行によって違いますが、

例えば「死亡」「高度障害」のほか、

「ガン」や「心筋梗塞で所定の状態」

になった場合などにも住宅ローンが

チャラになる団信もあります。

 

団信は一部の住宅ローン除いて

借りる時に強制加入になります。

 

逆に言えば、加入できないならローンを

借りることができない関係になっています。

 

そして、健康状態次第では必ずしも

加入できるとも限りません。

 

つまり健康状態が悪く団信に入れない人は

住宅ローンを借りれないという事です。

 

生命保険や医療保険に加入している方なら

想像ができるかもしれませんが、

 

団体信用生命保険の申込書には過去3年分、

病歴等を申告する必要があります。

 

告知義務違反

 

例えば、

「胆のうにポリープがあり、悪性ではない

ものの、6か月に一度経過観察をしている」

このような感じですね。

 

おおまかに言えば過去の病歴が多かったり、

血圧が正常値ではないなど、何かしらの

病気になるリスクが高いと思われる人は

団信に入れない可能性が高くなります。

 

ちなみにガンになった事のある人は団信に

加入できない確率が極めて高いですね。

 

 

最悪のパターン

 

その為、健康上に問題がある人の場合、

 

「正しく申告したら住宅ローンを借りる

ことができないかもしれないから、

多少なら申告しなくても大丈夫かな?」

 

という思考になり実際には健康上の問題が

あるにも関わらず正しく告知をしない、

つまり『告知義務違反』をしてしまう人が

多数いるのです。

 

しかし、この告知義務違反があると

債務者にもしもの事があった時に

住宅ローンがチャラにならず、

 

その債務を引き継いだ方がローンの支払い

をしていかなければなりません。

 

例えば、奥様が専業主婦であれば

基本的には『ご主人一人』で

ローンを組む形になります。

 

この時、ご主人に健康上の告知義務がある

にも関わらず告知義務違反をしたとします。

 

そしてご主人にもしもの事があった時、

しっかり告知をして団信に加入していたら

当然、ローンはチャラになります。

 

奥様がローンを引き続き支払っていく

必要はありませんし、そのまま家に

住み続けることもできます。

 

しかし、告知義務違反があった場合、

最悪ローンはチャラにならず、ローンを

専業主婦である奥様が返済していかなけ

ればならない可能性があります。

 

専業主婦の方が多額のローンを払うのは

かなり大変ですから、結果として家を手放

さなければならないかもしれませんね…

 

このことを他人事と思ってはいけませんよ。

 

ある金融機関が提携している団信の

生命保険会社に聞いたところ、

 

毎月全国で200件の団信の請求があり、

そのうち、約10件が告知義務違反に

該当しているそうですよ。

 

5%です、少ないと思いますか?

 

私は正直、「結構あるな…」と思いました。

 

 

なぜ告知義務違反をしてしまうのか?

 

・病歴を忘れていた

・告知する必要がないと思った

・どうしても家が欲しくて故意に書かない

・このくらいなら申告しなくても大丈夫…

 

等、団体信用生命保険の重要性を理解せず

やってしまうケースもあるでしょうね。

 

もし、ご本人の意思でやってしまったので

あれば「自分のせい」なので諦めもつく

かもしれません。

 

しかし、告知義務違反をする多くの場合は、

自分の意思ではない理由が多いと思います。

 

つまり、ハウスメーカーや不動産会社の

営業マンに「書かなくて大丈夫ですよ」と

言われ書かないことの方が多いでしょう。

 

 

営業マンは保険のプロじゃない

 

家を購入する人は住宅ローンを借りるのも、

もちろん団体信用生命保険の申込書を

記入するのも初めてですから、

 

いつも住宅ローンを扱っている営業マンの

アドバイスを真実だと思いますよね。

 

住宅ローンの事も知っているなら

団体信用生命保険の正確な記入の仕方も

知っているだろうと思って当然です。

 

しかし実は、彼らは生命保険について

全く詳しくありません。

 

彼らは家や不動産を売るプロですが、

生命保険を扱うプロではありません。

 

生命保険の扱っても良い募集人資格の

試験も受けていませんし、募集人登録も

していませんから、保険に対する知識が

乏しくて当然といえば当然なのですが…

 

 

本音は「団信なんてどうでもいい」

 

さらに言えば、彼らの仕事は家を売ること、

不動産を売ることです。

 

多くの人は住宅ローンを利用して土地や家、

マンションを購入します。

 

ということは、家を売る立場からすると

お客様が住宅ローンを借りられないのは

とても困ることですよね?

 

過去の病歴をしっかりと告知する

審査の結果、団信が通らなかった

ローンが借りられない

家が売れなくなってしまう・・・

 

繰り返しますが営業マンからすれば、

あなたがローンを借りられないのは

非常に困ることなのですが、

 

売った後、あなたにもしもの事があった時、

「団体信用生命保険がおりる、おりない」

は、全く気にするところではありません。

 

彼らの仕事は家や不動産を売ることです。

 

安心して住宅ローンの返済ができること、

もしもの場合に団体信用生命保険がおりる

ことは完全に『二の次』なんです。

 

告知義務違反をさせてでも、何とか

住宅ローンを借りさせようと営業マンは

思っているかもしれません。

 

だからこそ、団体信用生命保険の申込は

自己責任でしっかりとすることを

オススメします。

 

・・・・・・

 

とはいえ、申込書の記入の仕方が

わからないという人もいると思います。

 

その場合は生命保険会社に直接、

記入の仕方を聞いてしまいましょう。

 

申込書には必ず問合せの電話番号が

記載されています。

 

正直、面倒くさいな・・・

と、思うかもしれませんがこれは本当に

大切なことなんです。

 

もしもの時に残された家族のことを

考えてあげてください。

 

そうすれば面倒な気持ちがなくなると

思いますよ。

 

 

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