あなたは今、いくらくらいの貯金（資産）がありますか？

当事務所に相談に来ていただく方でも、家計の状況は人によって様々です。

1,000万円以上ある人、100万円以上ある人、50万円以上はあるという人。

そしてなかなかお金を貯めることができず、貯金がほぼない…具体的には『30万円未満』という方もいらっしゃいます。

結婚したばかりで結婚式や車を買うためにお金を使い、一時的に貯金がなくなったという家庭もあります。

その家庭の状況次第ですから、一概に「貯金がないのはダメですね」とも言えません。

とはいえ、資産はあるに越したことはないのは事実です。

特に、これからマイホームを買う予定なら『頭金として現金を使う』『家具・家電を買う』『予測不能な支出があった場合に備える』など、貯金をしっかりしてから家を買った方が、精神的な安心感はあります。

YouTube等でも、ファイナンシャルプランナーが「マイホームを買うなら、しっかりお金を貯めてから買いましょう！」と発言されていることが多いでしょう。

これについては、当たり前というか、面白くもない「ごく一般的な回答」だなと思います。

不特定多数の方へのアドバイスとしては、決して間違っていません。

しかし、必ずしも貯金がない人に対して「お金を貯めてから家を買いましょう」がベストなアドバイスかといえば、それは間違いだと私は考えています。

私は『貯金がほぼできていない家族』のマイホーム購入のお手伝いをした経験があります。

貯金が「ほぼ0円」に近く、毎月のお給料を、毎月の生活費などに使いきっている状態です。

FPではなくとも、貯金ゼロのそんな状況で住宅ローンを借りて家を買うことに対し「それって危険じゃない？」「しっかり頭金を100万円くらい貯めて、それから家を買っても遅くはないのでは？」このように思う方も多いと思います。

これはおっしゃる通りですし、それができるならそうした方が良いことは、百も承知です。

しかし、なかなかそれができません。

「貯金をしてから家を建てる」は、あくまでも理想論です。

例えば、世帯収入550万円の家庭の場合。

家賃補助がなく賃貸アパートに毎月9万円の家賃を払っている状況で、生活費を切り詰めながら、貯金を100万円するのはとても大変です。

1年後のマイホーム購入を目標に『1年で100万円』を貯めるなら、毎月90,000円の家賃を払いつつ、さらに83,000円（100万円÷12ヶ月）の貯金をしなければなりません。

毎月合計で『173,000円』も住居と貯金に回す計算になります。

正直これはかなり厳しい…わかりますよね？この感覚。

下手をすれば、貯金をするのに3年以上かかってしまう可能性もあります。

もしもその期間に、金利が上がったり、土地価格や建築費が上がってしまったら、せっかく貯めた100万円の意味が0になってしまう可能性もあります。

それなら今の家賃と同じ「毎月9万円」の返済になるように住宅ローンを組み、マイホームを購入してから貯金をする方がよりスピーディーに、より多くの金額を貯めることができる場合もあります。

無駄な家賃を払うことがなくなりますからね。

現実問題として「お金を貯めた方が良い」のはわかっている。

しかし「貯めたくても、貯めれる状況ではない」という家庭の場合、「家を買ってから貯金をしましょう」という選択肢もアリなのです。

しかし、すべての家庭が貯金ゼロの状態で「マイホーム購入に踏み切っても大丈夫」または「踏み切った方が良い」かといえば、やはりそうではありません。

簡単にいうと、「家を建てた後の方が、明らかにお金を貯められる見込みがある家庭」に限られます。

具体的には、

• 格安スマホへの変更など、通信費を劇的に下げられる
• 住宅ローンに付帯する団体信用生命保険を活用し、今の高い保険料を削減できる
• 奥様がパートから正社員になるなど、世帯収入が上がる予定がある
• 奨学金やカーローンの支払いが、あと2〜3年で終わる

このように、未来の家計が好転することが「数字」として見えているのであれば、今すぐ購入に踏み切る価値があります。

実際、私がお手伝いしたご家族も、この条件に当てはまっていました。

購入後に奥様の収入が予定通り上がり、カーローンの返済も終了。

アパート時代と変わらない支払いで暮らしながら、今では着実にお金が貯まる家計へと変化しています。

「もっと頑張って生活費を削りましょう」

これは解決策のように聞こえますが、実は何も解決していません。

それができれば苦労しませんし「頑張る」といった精神論だけで家計が劇的に変わることは非常に稀です。

住宅ローンという大きな決断をすることで、家計全体の構造を作り変え、無理なく貯金ができる仕組みを整える。

これは一見するとリスクの大きな「攻めの解決方法」に見えます。

しかし、シミュレーションに基づいた判断であれば、その家庭にとってのベストな選択にもなり得るのです。

私が伝えたいのは「貯金があるから大丈夫」とか「ないからダメ」という単純な話ではありません。

今回の話は、あくまで「貯金ゼロでも、戦略的に家を買うことで人生が好転するケースがある」という一例です。

無計画に「貯金ゼロでも大丈夫ですよ！」と背中を押しているわけではありませんので、そこはくれぐれも勘違いしないでくださいね。

大切なのは、今の通帳の数字だけを見て不安になることではなく、「家を買った後の生活がどうなるか」を正確に予測することです。

「貯金をしてから買う」よりも「買ってから貯める」方が、あなたの人生を豊かにしてくれるかもしれない。

一度、フラットな視点で、あなたのご家庭にとっての正解を考えてみてはいかがでしょうか。

ちなみに100万円以上の貯金があったとしても、将来のシミュレーションをした結果、買うべきではない人には「今は買うべきではありません」と、ご相談者様にはハッキリお伝えしています。