あなたはいくら貯金がありますか？当事務所に相談に来ていただく方でも、家計の状況は人によって様々です。

1,000万円以上ある人、100万円以上の人、10万円以上はあるという人。そしてなかなかお金を貯めることができず、貯金がほぼない、具体的には『10万円以下』という方もいらっしゃいます。

結婚したばかりで結婚式や車を買うためにお金を使い、一時的に貯金がなくなったという家庭もあります。

その家庭の状況次第ですから、一概に「貯金がないのはダメですよ！」とも言えません。

とはいえ貯金（運用なども含めて資産）は、当然、あるに越したことはないと思います。

特に、これからマイホームを買う予定なら、『頭金として現金を使う』『家具・家電を買う』『予測不能な支出があった場合に備える』など、貯金をしっかりしてから家を買った方が安心感はあります。

多くのファイナンシャルプランナーや、住宅雑誌などのお金の質問コーナーでは、「マイホームを買うなら、しっかりお金を貯めてから買いましょう！」と発信されていることが多いでしょう。

これについては、当たり前というか、面白くもない「ごく一般的な回答」だなと思います。不特定多数の方へのアドバイスとしては決して間違っていません。

しかし、必ずしも貯金がない人に対して「お金を貯めてから家を買いましょう」がベストなアドバイスかといえば、それは間違いですね。

貯金ゼロでの住宅購入

私は『貯金がほぼできていない家族』のマイホーム購入のお手伝いをした経験があります。

貯金が「ほぼ0円」に近く、毎月のお給料を、毎月の生活費などに使いきっている状態です。

FPではなくとも、貯金ゼロのそんな状況で住宅ローンを借りて家を買うことに対し、「それって危険じゃないの？」「しっかり頭金を100万円くらい貯めて、それから家を買っても遅くはないのでは？」このように思う方も多いと思います。

これはおっしゃる通りですし、それができるならそうした方が良いのかもしれません。

今の家計ではそれができない

しかし、なかなかそれができません。「貯金をしてから家を建てる」はあくまでも理想論です。

例えば、世帯収入450万円の家庭の場合。

会社からの家賃補助がなく、賃貸アパートに毎月7万円の家賃を払っている状況の中、生活費を切り詰め、やりくりしながら、貯金を100万円するのはとても大変です。

1年後のマイホーム購入を目標に、1年間で100万円貯めようとする場合、毎月70,000円の住居費を払いつつ、毎月83,000円（100万円÷12ヶ月）の貯金をするのは、かなりキツいと思います。

わかりますよね？この感覚。下手をすれば、貯金をするのに3年以上かかってしまう可能性もあります。

もしもその期間に、金利が上がったり、土地価格や建築費が上がってしまったら、せっかく貯めた100万円の意味が0になってしまう可能性もあります。

それなら今の家賃と同じ「毎月7万円」の返済になるように住宅ローンを組み、マイホームを購入してから貯金をする方がよりスピーディーに、より多くの金額を貯めることができる場合もあるのです。無駄な家賃を払うことがなくなりますからね。

現実問題として「お金を貯めた方が良いのはわかっている」けれども「貯めたくても、貯めれる状況ではない」という家庭もあるわけで、そういった場合は「家を買ってから貯金をしましょう」という選択肢もアリなのです。

貯金ゼロでも買っていい条件

しかし、すべての家庭が貯金ゼロの状態で「マイホーム購入に踏み切っても大丈夫！」または「踏み切った方が良い」かといえば、やはりそうではありません。

簡単にいうと、「家を建てた後の方が、明らかにお金を貯められる見込みがある家庭」に限られます。

具体的には、「携帯電話などの通信費の見直し」「保険料の削減が見込める」「パート→正社員みたいな奥様の働き方が変更できる見込みがある」「奨学金やカーローンの支払いが2～3年後に終わる」などなど、明らかに今後、家計改善が見込める場合は貯金0円状態でもマイホーム購入に踏み切ってもよいと思います。

私がお手伝いしていたご家族も、この条件に当てはまっているので、あえてマイホームを購入してしまった方が良いですよとアドバイスしたのです。

マイホーム購入後には奥様の年収が予定通り上がり、カーローンの返済も終わり、アパートの家賃とほぼ変わらない金額のローン返済をしつつ、徐々にお金が貯まる家計に変化しています。

攻めの問題解決

「しっかりとお金を貯めてから、マイホームを買った方が良いですよ」

これは正しいアドバイスに聞こえるのですが「ではどうやって貯めるの？」「生活費、削ってカツカツなんですけど…」と聞かれた場合、なんと答えるでしょう？

「いや、もっと頑張って生活費を削る…」これは解決しているようで、全く解決に至らないだろうと個人的には思います。

「それができれば苦労しないよ…」となるのがオチで「頑張る！」などの精神論だけでは解決できません。

「住宅ローンを借りてマイホームを購入し、マイホーム購入目的以外の貯金ができる！」

これは一見するとリスクが大きい選択に思える『攻めの解決方法』ですが、この家庭においてはそれがベストな選択だったと思いますし、実際に今、毎月の貯金ができるようになっています。

勘違いしないでほしいポイント

今回伝えたいのは、「貯金があるから家を買っても大丈夫！」というわけでもなければ、「貯金がないから家を買ってはいけない」とうわけでもないということです。

仮に100万円以上の貯金があったとしても、今後の生活設計をシミュレーションした時、買うべきではない人には正直に「今、買うべきではありません」とアドバイスしていますし、今回の事例のような逆のケースもあるわけです。

何度もいいますが「貯金ゼロで家を買ってOKですよ！」ということではありません。この点については、くれぐれも勘違いしないよう気をつけてください。

場合によって「貯金をしてから家を買おう！」よりも「家を買ってから、貯金をしましょう！」この方が良いこともあるということです、そこは注意してくださいね。